Calcul de mensualité et de capacité d’emprunt
Saisissez le montant, la durée et le taux proposés : le simulateur calcule la mensualité exacte (formule d’amortissement constant), le coût total des intérêts et de l’assurance, et votre taux d’effort.
Barèmes vérifiés le sur les sources officielles listées en bas de page.
Comment le calcul est fait
La mensualité hors assurance suit la formule classique d’un prêt à échéances constantes : M = C × t / (1 − (1 + t)−n), où C est le capital, t le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mois. L’assurance est calculée ici sur le capital initial, ce qui correspond au mode de tarification le plus courant des contrats groupe ; une assurance déléguée sur capital restant dû coûte moins cher au fil du temps.
Le taux d’usure : quelle catégorie ?
La Banque de France fixe chaque trimestre des taux d’usure par catégorie de prêt. La catégorie « crédits immobiliers » (taux fixe de moins de 10 ans, de 10 à moins de 20 ans, de 20 ans et plus) s’applique aux crédits immobiliers et aux prêts pour travaux de plus de 75 000 €. Un prêt pour travaux de 75 000 € ou moins relève des crédits de trésorerie, avec d’autres seuils selon le montant : ce simulateur n’affiche alors pas d’alerte. Tableau de la Banque de France relu le 4 octobre 2026 (taux applicables depuis le 1 octobre 2026).3
La norme HCSF en bref
Le Haut Conseil de stabilité financière limite le taux d’effort à 35 % des revenus nets avant impôt, assurance comprise, et la durée à 25 ans. Cette règle est juridiquement contraignante depuis le 1er janvier 2022, avec une marge de dérogation de 20 % de la production trimestrielle des banques, réajustée par le HCSF en juin 2023.2 Source de ces dates : tribune de la Banque de France du 4 décembre 2023, relue le 4 octobre 2026 ; le HCSF peut modifier ces paramètres, la décision en vigueur fait foi.
Questions fréquentes
Quel taux d’endettement maximum pour un crédit immobilier ?
Depuis le 1er janvier 2022, la norme du Haut Conseil de stabilité financière plafonne le taux d’effort à 35 % des revenus, assurance comprise, pour une durée de 25 ans maximum ; les banques peuvent déroger pour 20 % de leur production trimestrielle (marge réajustée par le HCSF en juin 2023). Source : Banque de France, tribune du 4 décembre 2023, relue le 4 octobre 2026.
La banque est-elle obligée de prêter jusqu’à 35 % ?
Non. Le seuil de 35 % est un maximum : chaque établissement reste libre d’accorder ou non le crédit.
Sources
- Crédit immobilier : comment ça marche ? — economie.gouv.frSource officielleeconomie.gouv.fr · lue le 3 octobre 2026
- Haut Conseil de stabilité financière : une notoriété inespérée — Banque de FranceSource officiellebanque-france.fr · lue le 4 octobre 2026
- Taux d’usure — 4e trimestre 2026 — Banque de FranceSource officiellebanque-france.fr · lue le 4 octobre 2026
- Taux d’usure au 1er octobre 2026 (actualité) — service-public.gouv.frSource officielleservice-public.gouv.fr · lue le 3 octobre 2026
Simulation indicative, sans valeur d’offre ni de décision d’attribution. Seuls les organismes compétents (Anah, établissement prêteur, notaire) peuvent confirmer votre situation.